Comprendre l’assurance habitation

Souvent perçue comme complexe, l'assurance habitation n'en demeure pas moins un sujet important lorsque l'on souhaite prendre un logement. Vous permettant de couvrir votre habitation et ses occupants, elle se révèle précieuse en cas de pépin.

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Est-elle obligatoire ?

Si vous êtes locataire ou propriétaire en copropriété, l'assurance habitation est obligatoire. Pour les locataires, elle conditionne même l'obtention de votre logement. En effet, lors de la signature de votre bail, votre propriétaire vous demandera une attestation d'assurance. Il peut aussi vous demander chaque année un justificatif prouvant que vous avez renouvelé votre assurance.
Si vous êtes propriétaire non-occupant, c'est à dire que vous mettez en location un logement, elle est également obligatoire si vous êtes en copropriété. L'assurance propriétaires non-occupant vous permet d'être couvert si votre locataire subit un sinistre pour lequel il n'est pas assuré ou si un pépin ce produit dans le logement vide entre deux locations.

Que couvre une assurance habitation ?

Bien entendu, ce n'est pas l'attestation signée qui intéresse votre propriétaire mais plutôt les garanties auxquelles vous avez souscrit. Il en existe des dizaines différentes mais seules 6 sont obligatoires :

  • Les dégâts des eaux
  • Les sinistres causés par une explosion, par le gel, par une tempête de vent, de neige ou de grêle
  • Les incendies
  • Les catastrophes naturelles ou technologiques. Seul l'Etat est habilité à classer un événement comme catastrophe naturelle ou technologique
  • Les actes de terrorisme
  • La responsabilité civile : c’est l’obligation légale de réparer tout dommage causé à autrui, que ce soit chez vous ou ailleurs. Elle couvre les dommages corporels et matériels dont vous êtes responsables.
    D'autres garanties, plus ou moins utiles existent en fonction de vos besoins. Si vous possédez des animaux domestiques, souscrire à cette option pourrait être salvatrice. Faites tout de même attention à ne pas souscrire à des garanties obscures ne servant qu'à gonfler le prix de votre assurance. Par exemple, faites attention à ne pas souscrire à des garanties déjà présentes sur votre assurance de carte bleu.

De quoi dépend le prix d'une assurance habitation ?

De nombreuses variables déterminent le prix de votre assurance habitation. En apparence simple, il est courant de se retrouver face à un calcul opaque et peu compréhensible. Pourtant, le calcul du prix peut être facilement résumé en deux parties :

  • Le calcul des risques : Votre assureur va calculer les risques de votre emplacement géographique comme les risques inondations ou sismiques, puis les risques de votre logement. Est compris dans le calcul des risques de votre logement la présence de piscines, son étage ou encore la présence de dispositifs de sécurité optionnels (caméra de protection, alerte anti-intrusion, ...). A noter, plus votre logement a une superficie importante, plus le tarif de votre assurance le sera aussi. En effet, l'assureur considère que la surface à protéger est plus importante et donc, mathématiquement plus sujette aux aléas. De plus, vous avez sûrement plus d’objets, d’électroménager ou de biens mobiliers à couvrir que dans un petit studio..
  • Les frais de gestion : Ils correspondent à la part prélevée par votre assureur pour subvenir aux charges inhérentes à votre contrat, aux salaires de ses salariés, au loyer de ses agences, ... Au plus un assureur est de taille importante, au plus ses frais de gestion seront élevés. En conséquence, cela se répercute sur votre prix final.

Assurance en ligne vs. assurance classique

L'essor des banques en ligne a incité un bon nombre d'entreprises à lancer des offres d'assurances habitation en ligne. Si certains désavantages peuvent exister en fonction de vos attentes comme la non-existence d'agences physiques, de nombreux avantages sont à noter :

  • Faible frais de gestion : Les assurances en ligne n'ayant pas d'agences physiques, leurs charges sont moins élevées ce qui diminue mécaniquement leur prix.
  • Assurance rapide : terminé les allers-retours pour avoir oublié un papier le jour de votre souscription, tout se réalise en ligne en moins de 10 minutes.
  • Déclaration de sinistre rapide : Photos, vidéos, les assureurs en ligne profitent des technologies présentes dans vos téléphones pour vous permettre de déclarer un sinistre rapidement. Cela vous permet de vous concentrer sur l'urgence et ne pas encombrer votre esprit par de fastidieuses démarches administratives.
  • Attestation d'assurance facilement disponible : Nul besoin d'envoyer un mail et attendre la réponse de votre conseiller , votre attestation est constamment disponible à portée de clic dans votre espace personnel.
  • Service client réactif : les assurances en ligne se focalisent sur le service client en proposant des chats et autres moyens de communication digitaux pour répondre rapidement à vos questions. Chez certains assureurs en ligne, ce dernier est disponible 24h/24 et 7j/7.

Comment changer ou résilier d'assurance habitation ?

Avant 2015 et l'introduction de la loi Hamon il était souvent difficile de changer d'assurance habitation. Désormais, le rapport de force entre les assureurs et les assurés s'est équilibré. La loi prévoit deux situations :

  • Vous êtes assuré depuis moins d'un an : Vous ne pouvez pas encore changer d'assurance. Vous devez attendre la fin de la première année de votre contrat pour pouvoir résilier.
  • Vous êtes assuré depuis plus d'un an : Vous pouvez changer d'assurance en envoyant une lettre de résiliation en recommandé avec accusé de réception à votre assureur.

Il faudra alors attendre un mois avant que la résiliation de votre assurance ne soit effective.
Certaines assurances proposent des offres sans engagement. C'est le cas de certaines assurances en ligne. Luko par exemple, en proposant tous les avantages cités plus haut, propose systématiquement des offres sans engagement. Vous gardez ainsi le contrôle sur votre contrat.